Wildsky F.

Easy things should be easy, and hard things should be possible.

理財與投資

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研究投資理財好一陣子了,覺得可以來把一些觀念先寫下來。這篇文章會依照理財和投資兩個部分來講。

一般大眾都會很順地講「投資理財」,但其實應該要改變順序,講理財投資比較好。畢竟這兩個詞彙本是不同的觀念:

  1. 理財:管理錢財,管理債務。
  2. 投資:付出成本,期待回報。

不先把自己的財產給管理好,就不可能無後顧之憂地去進行投資。

1. 重要的理財觀念

理財,顧名思義就是管理錢財。我覺得重要的有以下三點:

  1. 有債要先還
  2. 要訂預算
  3. 現金流比收入多寡更重要

下面針對這三點來分別解釋。

A. 有債要先還,但可以適時地背負債務

那種欠家人、欠朋友、欠銀行的錢能早點還完就早點還,無論是人情還是利息都只會花費日後更大的力氣去償還。尤其是當每月的信用卡債等於甚至大於每月收入的時候,最好是把卡直接折斷燒掉,因為刷卡刷到這種程度已經入迷著魔了,很不健康。

話雖如此,還是要適時地背負(對人生有幫助的)債務,不要因噎廢食。有些人可能會覺得能直接付就付,幹嘛要負債,利息很貴欸。但我們可以反過來思考,為什麼很多規模很大的公司都還是會貸款?是因為他們快倒了沒錢可用才貸款嗎?還是因為那些大公司的老闆通通是傻蛋,以為背貸款不用利息?

當然不是。

銀行因為風險控管的關係,常常都是晴天借傘雨天收傘。如果今天不在有能力借貸時借款,那在沒錢時就會沒辦法跟銀行借款,走投無路之時甚至可能會找去地下錢莊,那種一借就沒辦法翻身的款項還是真的不要借比較好。

也許會有人說,幹嘛要走到那一步,跟家裡借錢不就好了。但有些人的家裡沒辦法負擔這種額外支出,甚至家裡的長輩可能還需要靠他們養⋯⋯ 總之理由百百種,風險中就是不可預期的,沒人說得準會不會在出車禍的同時又接二連三地遇上各種可怕的意外。

借貸可以讓我們留住自己手上的現有資金,拿來做生活救急或是進行投資,這是一種金錢槓桿,可以學一下怎麼去運用。(雖然我也還在細細體會中就是了 XD)

總之,借貸與否這種事是需要謹慎應對的,應避免過猶不及。

B. 不要只是單純記帳,要訂預算

算是最近這兩三個月體會到的。

如果有事前規劃好預算,就能夠依照預定行事。甚至在想要大開殺戒時,還能給自己淋一桶冷靜水。

大開殺戒! – 【佛洛伊德】15年禁慾!被性慾綑綁的男人,如何在酒吧約妹實戰?解構人類發展文明的目的! feat.甜約翰 厭世少年 曼達 阿國|反正我很閒

有訂預算才知道這一筆錢開下去會造成什麼後果,可能要餓肚子十天、可能沒辦法送出誰誰誰的生日禮物、可能要冒著受傷時一時找不到錢的風險⋯⋯ 很多東西都是在事前規劃預算就可以先想到的。

而規劃預算時也不要把自己逼得太緊,最好是不用改變太多現行的生活方式,讓它成為習慣。不然絕對沒辦法持久,反而會一次爆發,造成反噬。

另外,前陣子也有看到不錯的規劃預算的方式,就是將可用預算分成三種類型:

  1. 必須:沒有它你會死,像是住宿、飲食、交通,都可以算在此類。
  2. 投資:如果有上課或是投資股票,就都可以算在這邊。
  3. 娛樂:每個月還是要規劃一筆預算,給自己在緊繃的生活中喘口氣。和朋友唱歌聚會、買買遊戲、課課金都可以算在這邊。

這三個類別的比例差不多就是 1:1:1,也就是各 33%。但如果發現執行困難的時候(像是必須的類別根本不夠用),也可以把娛樂的 1/3 移去那一項。

而各項的預算剩餘,就可以自行決定要如何分配。可以把他們丟去儲蓄,或是直接平移至下一個週期的預算中,這兩種預算剩餘的處理方法在某些書或部落客的文章中都有提過,所以都是可以自行依情況調整的。

此外,這邊講的只是個分類與規劃的基礎方法,要如何調整還是看個人,千萬不要硬生生地直接套用,那只會讓自己活得不開心。

另外一種方式是在三等份切分之前,再多扣一個儲蓄,變成這樣:

收入 – 儲蓄 = 可用預算 = 需求 + 投資 + 娛樂(三等份)

這個觀念叫做「先支付自己(Pay Yourself First)」,就是希望能避免習慣把錢先花完,導致每個月的錢都留沒半分、儲蓄空空如也的窘境。

C. 現金流比薪資收入多寡更重要

之前玩過一個叫做 cash flow 的桌遊,裡面薪資收入偏高的族群反而玩起來難度更高。這是因為他們雖然薪水比較高,但生活花費也相對較高。而當日常花費較高的時候,自然遭遇意外導致沒收入時的風險也就更高。

而我們能關注的自然就是現金流,只要每個月的現金流為正,自然就能讓存款一點一滴地增加。此外,如果使用前面提到的「先支付自己」的方法,就更能確保自己每月現金流的狀態。

此外,除了儲蓄之外,也要積極尋找建立被動收入的方法。俗話說的好:

有錢人購買資產,窮人購買像資產的負債。

所謂的資產(非會計學定義),應該是要能夠替我們帶來收入的東西,像是股票、房地產。如果你今天是 Uber 外送員的話,那車子也可以視為你的資產,畢竟它就是你吃飯的傢伙。

而所謂的像資產的負債,就是那些「看起來好像應該要擁有、但實際上對增加收入沒有什麼幫助」的物品。像是開來很爽的車子、炫耀性質的名牌服飾,這些東西看起來好像是有錢的人必備用品,但其實我們只是被消費主義給洗腦了。

資本主義的糖衣! – 【人民的法槌】社畜救星! 教你如何爭取權益,徹底反抗慣老闆!|反正我很閒

至於要如何創造被動收入,這就是投資的部分了。

至此,我已經講完了我覺得重要的三個理財觀念,這邊來複習一下:

  1. 有債要先還
  2. 要訂預算
  3. 現金流比收入多寡更重要

下面就來繼續談談我學到的三個關於投資的重要觀念。

重要的投資觀念

前面講說,投資就是「付出成本,期待回報」。這個定義很有意思:我們會有所付出,而我們會「期待」有所回報。這句話隱含了「投資後不見得就有回報」這回事。

那我們為什麼要投資呢?市場先生曾分享過,如果只是領死薪水不投資,那平均每個人一生都只能存五百萬。(相關連結附在文末)

而投資就是讓自己有機會能跳出這個老鼠迷宮的一種工具、一種手段。這邊就來分享我認為重要的三個投資觀念:

  1. 最重要的投資,永遠是投資自己的腦袋和身體健康
  2. 一天二十四小時,上班八小時,睡覺八小時,而剩下的那八小時就是最重要的部分
  3. 所有的金錢都來自於想法

讓我來一一解釋。

最重要的投資,永遠是投資自己的身體健康和腦袋

前面說「投資後不見得就有回報」其實就跟努力一樣,努力了也不見得會有回報。但這有個例外,就是把時間和金錢投資在自己身上,早晚一定會有回報。

身體健康

我們的身體健康會影響我們做任何事,如果睡得好精神狀況好,那做什麼就都很有餘裕、更有耐心去面對挑戰、更能專心去處理複雜的事情。而這樣的狀態之下,就更能心安理得地去睡個好覺,造就正向循環。反之,如果睡不好、精神差,那做什麼事情都會丟三落四,然後心情差,東擔心西擔心,又睡得更不好,導致惡性循環。

除了短期的睡眠影響之外,長期的健康狀況也很重要。

年輕時太過操勞,爆肝賺錢,賺來的也都是老了以後的醫藥費;年輕時不撥點時間出去玩耍,老了以後有錢也沒辦法想去哪就去哪。至於亂吃亂喝生活習慣亂糟糟,導致身材走樣事小,帶來心血管疾病,把自己暴露在中風的風險之下也是很常見的健康問題。

雖然身體健康的這個道理人人都懂,也已經是老生常談了,但這個依然是最最重要的部分,也依然有很多很多人都做不到。雖然這段打得很像長輩在碎碎念,但就是這樣,我自己也還有很多地方沒做好,還需要努力。

腦袋

而腦袋的部分,就是看書、看書、看書。不斷充實自己,增加自己可用的工具絕對是百利而無一害(唯一的害大概就是⋯ 這個。)我們做很多事,重點都是在想法,只要想法對了,那就常常可以事半功倍,這邊就延伸出兩個重要觀念:

  1. 不要怕失敗
  2. 重點就在想法

不要怕失敗聽起來也很老套,什麼失敗為成功之母大家都已經聽到不想再聽、講到不想再講。但「不要怕失敗」之上,其實是「把所有的嘗試都當作累積經驗」的態度。所有的「我不會」都只是「我還不會」,然後就是「我可以學」,反正就試試看,大不了失敗而已,還是學到了經驗,不虧。

而只要去嘗試——用心、認真地嘗試——就可以學到經驗,也是投資自己的腦袋。投資不見得只在金錢上,時間也是一種重要的資源,把它投注在哪邊,就會在哪邊有所收穫。

而「重點就在想法」的部分,我們放在文章的最後討論。

一天二十四小時,上班八小時,睡覺八小時,而剩下的那八小時就是最重要的部分

講到時間,就不得不講到「下班後的黃金八小時」這本書。雖然這本書已經絕版了,但他最重要的就是這段。

上班、睡覺之外的八小時,就是你的所有人生的重點。和誰的關係好不好、個人的事業、興趣、熱忱所在,通通會集中在這剩下的八個小時之中。(應該會更少,畢竟人活著還是要處理很多瑣事,想是洗澡吃飯洗衣服倒垃圾等等)

這八個小時的時間就看我們要如何運用,同樣一句話:「把時間投注在哪邊,就會在哪邊成長茁壯,帶來收穫。」

所以,真的要妥善運用自己的時間,不是不能耍廢滑 instagram,但要適度,要好好規劃、好好分配時間。

所有的金錢都來自於想法

這個觀念其實在很多講理財的書都有提到:有錢人想的和你不一樣駕馭金錢。因為想法就好像要影印的那個檔案(而時間就是影印機),你不改變原本的檔案,那印出來的東西自然永遠都會是有問題的。

無論你現在條件如何,只要思維改變,財務狀況就能改變。

有錢人想的和你不一樣

想法轉為觀念,觀念形成決策,決策造就行動,行動孕育成果,經過反覆測試修正改善,最後提升規模。

駕馭金錢

想法的力道非常強勁,舉個例子來說,前面提到不要怕失敗,這實在面對失敗這件事上面就有兩種迥然不同的想法:

  1. 「我怎麼又失敗了,我是不是不夠好?」
  2. 「又失敗了,但至少我學到這樣不行。」

誰都看得出來哪種態度是面對挑戰時相對較好的選擇,而這都來自於那個核心想法。只要改變想法,那後面的事情就簡單,只要看怎麼做就行了。(對於想法,除了這種簡單的劃分之外,也可以參考我之前提到的六個層次:態度之外,談主動、被動型人格與 NLP 從屬等級

除了想法之外,更厲害的是「不想」。就像太極拳一樣,無招勝有招,當你把一切融於心中變成自己的一部分時,就會是最強大的狀態。

這樣講有點抽象,但說破不值錢,就是「習慣」二字。

只要把一個對的事、對的想法,變成習慣,讓自己處在芝蘭之室中,自然就不聞其香,這種不需要勉強自己的進步方式,可以看作是抽象的被動收入,每天都在讓自己越來越好。

對於習慣有興趣的話,也可以看一下我之前寫的在講習慣的這本書:心得 – 為什麼我們這樣生活,那樣工作

總整理

關於理財的三個重要觀念:

  1. 有債要先還
  2. 要訂預算
  3. 現金流比收入多寡更重要

關於投資的三個重要觀念:

  1. 最重要的投資,永遠是投資自己的腦袋和身體健康
  2. 一天二十四小時,上班八小時,睡覺八小時,而剩下的那八小時就是最重要的部分
  3. 所有的金錢都來自於想法

其實關於金錢的重要觀念還有很多很多,但就先留待我日後有更深的體悟後再跟大家分享。先這樣!