理財與投資

構造改革!

研究投資理財好一陣子了,覺得可以來把一些觀念先寫下來。這篇文章會依照理財和投資兩個部分來講。

一般大眾都會很順地講「投資理財」,但其實應該要改變順序,講理財投資比較好。畢竟這兩個詞彙本是不同的觀念:

  1. 理財:管理錢財,管理債務。
  2. 投資:付出成本,期待回報。

不先把自己的財產給管理好,就不可能無後顧之憂地去進行投資。

1. 重要的理財觀念

理財,顧名思義就是管理錢財。我覺得重要的有以下三點:

  1. 有債要先還
  2. 要訂預算
  3. 現金流比收入多寡更重要

下面針對這三點來分別解釋。

A. 有債要先還,但可以適時地背負債務

那種欠家人、欠朋友、欠銀行的錢能早點還完就早點還,無論是人情還是利息都只會花費日後更大的力氣去償還。尤其是當每月的信用卡債等於甚至大於每月收入的時候,最好是把卡直接折斷燒掉,因為刷卡刷到這種程度已經入迷著魔了,很不健康。

話雖如此,還是要適時地背負(對人生有幫助的)債務,不要因噎廢食。有些人可能會覺得能直接付就付,幹嘛要負債,利息很貴欸。但我們可以反過來思考,為什麼很多規模很大的公司都還是會貸款?是因為他們快倒了沒錢可用才貸款嗎?還是因為那些大公司的老闆通通是傻蛋,以為背貸款不用利息?

當然不是。

銀行因為風險控管的關係,常常都是晴天借傘雨天收傘。如果今天不在有能力借貸時借款,那在沒錢時就會沒辦法跟銀行借款,走投無路之時甚至可能會找去地下錢莊,那種一借就沒辦法翻身的款項還是真的不要借比較好。

也許會有人說,幹嘛要走到那一步,跟家裡借錢不就好了。但有些人的家裡沒辦法負擔這種額外支出,甚至家裡的長輩可能還需要靠他們養⋯⋯ 總之理由百百種,風險中就是不可預期的,沒人說得準會不會在出車禍的同時又接二連三地遇上各種可怕的意外。

借貸可以讓我們留住自己手上的現有資金,拿來做生活救急或是進行投資,這是一種金錢槓桿,可以學一下怎麼去運用。(雖然我也還在細細體會中就是了 XD)

總之,借貸與否這種事是需要謹慎應對的,應避免過猶不及。

B. 不要只是單純記帳,要訂預算

算是最近這兩三個月體會到的。

如果有事前規劃好預算,就能夠依照預定行事。甚至在想要大開殺戒時,還能給自己淋一桶冷靜水。

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有訂預算才知道這一筆錢開下去會造成什麼後果,可能要餓肚子十天、可能沒辦法送出誰誰誰的生日禮物、可能要冒著受傷時一時找不到錢的風險⋯⋯ 很多東西都是在事前規劃預算就可以先想到的。

而規劃預算時也不要把自己逼得太緊,最好是不用改變太多現行的生活方式,讓它成為習慣。不然絕對沒辦法持久,反而會一次爆發,造成反噬。

另外,前陣子也有看到不錯的規劃預算的方式,就是將可用預算分成三種類型:

  1. 必須:沒有它你會死,像是住宿、飲食、交通,都可以算在此類。
  2. 投資:如果有上課或是投資股票,就都可以算在這邊。
  3. 娛樂:每個月還是要規劃一筆預算,給自己在緊繃的生活中喘口氣。和朋友唱歌聚會、買買遊戲、課課金都可以算在這邊。

這三個類別的比例差不多就是 1:1:1,也就是各 33%。但如果發現執行困難的時候(像是必須的類別根本不夠用),也可以把娛樂的 1/3 移去那一項。

而各項的預算剩餘,就可以自行決定要如何分配。可以把他們丟去儲蓄,或是直接平移至下一個週期的預算中,這兩種預算剩餘的處理方法在某些書或部落客的文章中都有提過,所以都是可以自行依情況調整的。

此外,這邊講的只是個分類與規劃的基礎方法,要如何調整還是看個人,千萬不要硬生生地直接套用,那只會讓自己活得不開心。

另外一種方式是在三等份切分之前,再多扣一個儲蓄,變成這樣:

收入 – 儲蓄 = 可用預算 = 需求 + 投資 + 娛樂(三等份)

這個觀念叫做「先支付自己(Pay Yourself First)」,就是希望能避免習慣把錢先花完,導致每個月的錢都留沒半分、儲蓄空空如也的窘境。

C. 現金流比薪資收入多寡更重要

之前玩過一個叫做 cash flow 的桌遊,裡面薪資收入偏高的族群反而玩起來難度更高。這是因為他們雖然薪水比較高,但生活花費也相對較高。而當日常花費較高的時候,自然遭遇意外導致沒收入時的風險也就更高。

而我們能關注的自然就是現金流,只要每個月的現金流為正,自然就能讓存款一點一滴地增加。此外,如果使用前面提到的「先支付自己」的方法,就更能確保自己每月現金流的狀態。

此外,除了儲蓄之外,也要積極尋找建立被動收入的方法。俗話說的好:

有錢人購買資產,窮人購買像資產的負債。

所謂的資產(非會計學定義),應該是要能夠替我們帶來收入的東西,像是股票、房地產。如果你今天是 Uber 外送員的話,那車子也可以視為你的資產,畢竟它就是你吃飯的傢伙。

而所謂的像資產的負債,就是那些「看起來好像應該要擁有、但實際上對增加收入沒有什麼幫助」的物品。像是開來很爽的車子、炫耀性質的名牌服飾,這些東西看起來好像是有錢的人必備用品,但其實我們只是被消費主義給洗腦了。

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至於要如何創造被動收入,這就是投資的部分了。

至此,我已經講完了我覺得重要的三個理財觀念,這邊來複習一下:

  1. 有債要先還
  2. 要訂預算
  3. 現金流比收入多寡更重要

下面就來繼續談談我學到的三個關於投資的重要觀念。